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移动金融大环境下的支付体系变化研究及监管

2019.07.16 来源: 浏览:14次

移动金融大环境下的支付体系变化研究及监管建议

2015年,李克强总理在政府工作报告中提出制定互联+行动计划,推动移动互联、云计算、大数据、物联等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联和互联金融健康发展,引导互联企业拓展国际市场

移动金融大环境下的支付体系变化研究及监管

。在互联+政策背景下,互联化发展浪潮进一步高涨,随着移动互联、智能等日益普及,自然催生出对于移动支付直至移动金融的迫切需求。移动互联的本质为互联、自由、共享,支付体系是金融产业之血脉。本文重点研究移动金融大环境下的支付体系变化。

一、移动金融的本质与特征

(一)移动金融是互联的产物

移动金融是什么?随着、PAD等移动设备的普及,互联渐渐从桌面形态发展到移动形态。由于移动互联的普惠模式逐渐改变了企业的经营与盈利模式,移动金融逐渐发展为智能终端、应用软件、金融场景的合集。目前常见的移动金融应用类型包含移动支付、移动理财、P2P等。据中国人民银行统计,2014年我国移动支付业务45.20亿笔,金额22.56万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。

(二)移动金融环境的三大特征

1、便捷实时性

便捷,即随时随地完成金融业务的办理,不受地域、人工、时间的限制;实时,电子化货币的转移在互联下演变成一种信息类的转移,它的流通速度几乎可以用秒来计量。例如,红包就充分利用了移动金融的便捷实时性,结合游戏特性、特定场景,轻而易举获得大量用户。

2、普惠性

普惠,让普通群众甚至草根都能得到移动金融带来的便利。移动金融的迅猛发展,颠覆了帕累托的二八定律,凸显出长尾效应。在目前高端市场接近饱和的情况下,聚焦非主流的、利润不高的长尾消费需求的长尾理论不断凸现价值。例如,UBER平台实现了普惠与长尾效应完美的结合,打造出共享经济下调动闲置资源、创造价值利润的典范商业模式。

3、创意性

基于移动互联设备日新月异的升级与发展,其创新能力、发展潜力和空间无法估量。基于2014年谷歌提出的模块化概念,一些商业银行已意识到移动金融的创意性,并进行了初步尝试。平安银行2015年推出仅仅凭借一束光,银行卡的信息就能突破络、支付额度限制并完成支付交易的光子支付,实现了在无卡、无络的情况下,进行无额度限制的支付。除了光子支付,还有指纹支付、虹膜支付等创意陆续面世,这充分说明移动互联引领的金融创新大潮才刚刚开始。

二、支付体系的现状

如今,借助互联+战略的春风,许多创新型企业不断挖掘新的商机。然而在支付领域,虽然形形色色的新产品不断落地,但我国整个支付体系格局还处于相对稳定的状态,用户主要支付手段与支付习惯虽有互联支付和移动支付方向的变革,但目前主要限定于零售支付市场,未对支付体系产生变革性的颠覆。

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